Ипотечные каникулы: подводные камни и почему все не так просто как кажется на первый взгляд…
Есть мнение (причем вполне обоснованное), что в России большинство законов принимаются не совсем в интересах граждан. Повышение НДС, суверенный интернет, критика власти и вот это все. Но иногда проходят весьма здравые инициативы, некоторые из которых доживают до стадии принятия в виде закона. Одна из подобных – закон об ипотечных каникулах, который некоторое время назад был предложен в качестве инициативы президентом РФ Владимиром Путиным, а уже 31 июля 2019 года вступает в законную силу. Давайте разберемся какие там есть подводные камни (а они есть!!!), кто может уйти на “ипотечные каникулы” и как это можно сделать.
Содержание:
Что такое ипотечные каникулы и кто имеет на это право?
Как воспользоваться ипотечными каникулами на примере Сбербанка
Что такое ипотечные каникулы и кто имеет на это право?
Настоящее название закона об ипотечных каникулах очень длинное, сложнозапоминаемое и сложнопроизносимое:
Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика”
Звучит страшно, но еще страшнее было бы, если бы порядок его использования был бы настолько же сложным, сколь название. Слава Богу, что на деле все далеко не так плохо, как обычно, но ложечку дегтя в него заложить не забыли. Впрочем, об этом позже. Давайте сначала разберемся в общих вопросах. Если читать сам закон, то можно сломать мозг, поэтому мы постарались разобрать его для вас в наиболее доступном и понятном формате (за это обязательно подпишитесь на нас в социальных сетях).
Что еще за ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы – это льготный период, предоставляемый банком-кредитором для заемщика, который попал в сложную жизненную ситуацию. Данный льготный период позволяет в течение определенного срока либо вообще не платить ипотечные платежи, либо платить их меньшими суммами, чем это было изначально прописано в договоре.
Кто может рассчитывать на получение ипотечных каникул?
А вы думали, что можно будет взять в ипотеку 10 квартир, сдать их узбекам и уехать жить на Мальдивы, откуда попросить банк некоторое время не надоедать вам своими финансовыми вопросами? Конечно же нет…
Данная инициатива изначально была разработана с оглядкой на текущее положение дел в стране. Все-таки чиновники федерального уровня (и сам президент) иногда выезжают из Москвы и понимают, что с благосостоянием у населения сейчас явно не все так хорошо. Закредитованность населения растет, финансовая нагрузка тоже, а доходы не всегда растут должными темпами (а у кого-то и вовсе не растут). Некоторые люди вообще за кредиты могут сесть в тюрьму (в худшем случае), а в лучшем иметь совсем не приятные разговоры с коллекторами.
Статьи по теме:
Ипотечных же кредитов в России реально много, а условия не всегда являются комфортными и простыми. Из-за этого появляются задолженности и просрочки по платежам. Смотрите сами:
Закон об ипотечных каникулах направлен на то, чтобы защитить порядочных граждан, имеющих временные трудности с выплатами по ипотеке, от весьма негативного воздействия беспощадной бюрократической банковской системы взыскания задолженностей.
Условия же предоставления ипотечных каникул выглядят вот так:
- Жилье у заемщика, желающего воспользоваться льготным периодом оплаты платежей по ипотеке, должно быть единственным;
- Размер ипотечного кредита должен быть лимитированным (на данный момент до 15 000 000 рублей, но чуть позже будут введены региональные лимиты);
- Условия кредитного договора не должны были меняться в вашу пользу по вашему требованию (рефинансирование кредита не считается, ибо это уже новый кредит под новый процент);
- Заемщик должен находится в сложной жизненной ситуации.
Для того, чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, заемщику нужно соответствовать всем четырем пунктам!
Что еще за сложная жизненная ситуация?
Мало того, что ипотека – это уже сложная жизненная ситуация для большинства российских семей, так еще и могут возникнуть различные трудности.
По рассматриваемому закону сложной жизненной ситуацией можно считать любой из следующих пунктов:
- Регистрация в качестве безработного;
- Утеря трудоспособности в виду инвалидности 1 или 2 группы;
- Утеря трудоспособности на период более 2 месяцев;
- Падение среднемесячного дохода за последние 2 месяца на 30% и выше по сравнению с прошлым годом при условии, что ипотечный платеж составляет более 50% от величины нового дохода;
- Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (дети или инвалиды 1 и 2 группы) при условии падения доходов на 20% и более, но только в том случае, если ипотечные выплаты превышают 40% от нового ежемесячного дохода.
Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказывать документально, на слово вам никто не поверит. Благо, что любой документ, подтверждающий те или иные факты, получить несложно: справка о регистрации в качестве безработного, документы об установлении инвалидности, листок о нетрудоспособности, а так же справки о доходах.
Так же нужно будет доказать основания для правомерности предоставления ипотечных каникул. Справка о том, что жилье является единственным, получается в МФЦ, либо на сайте Росреестра (кстати, платная). Если у вас есть дача, то в предоставлении ипотечных каникул могут и отказать (если она оформлена как жилое помещение для круглогодичного проживания, то банк может предложить пожить именно в ней. Правильно, зачем вам еще квартира-то?). Остальные же документы должны быть в банке.
Платить или не платить в льготный период? Если платить то сколько?
Вообще платить меньше или не платить вообще решает заемщик. Если вы хотите платить меньше, то нужно уведомить банк о той сумме, которую он будет с вас сдаивать на период ипотечных каникул. Однако в законе не прописано имеет ли возможность банк отказаться.
Каковы сроки ипотечных каникул?
До полугода. А вот начаться они могут не ранее чем через 2 месяца после обращения в банк. Если в вашем обращении срок не указывается, то они автоматически будут иметь срок в 6 месяцев.
Куда денутся недополученные банком деньги?
Никуда. Банк останется при своих деньгах, а вы без этих самых денег. По окончании льготного периода вы платите банку те выплаты, о которых вы договаривались при заключении договора, задолженности же по льготному периоду вы гасите после того, как выполните все платежи по стандартному график платежей. Банки уверяют, что никаких дополнительных переплат при использовании ипотечных каникул не будет, ибо все “недостачи” будут заморожены. По сути просто увеличивается срок ипотеки.
Статья по теме: все об ипотеке под 6%
Как воспользоваться ипотечными каникулами на примере Сбербанка
Допустим, вы хотите взять ипотечные каникулы у Сбербанка. Для начала вам нужно соответствовать всем тем условиям, о которых мы писали выше. И желательно уже собрать все необходимые документы, подтверждающие те или иные условия и основания.
Далее вы подаете в Сбербанк заявление на предоставление льготного периода по ипотеке. Банк обязан в течение 5 дней предоставить клиенту измененные условия, причем первоначально никаких документов может не потребоваться, а на их запрос у банка есть всего 2 дня с момента подачи заявки.
Далее составляется график платежей (на случай, если они просто уменьшаются), либо заемщик вообще ничего не платит (если он просил о полном отказе от платежей на данный период).
По окончании льготного периода заемщик обязан продолжить платить кредит по тому графику, который составлялся при заключении договора ипотечного кредитования.
В законе прописано, что банк обязан предоставить ипотечные каникулы один раз, но ничего не мешает заемщику попросить об этом еще раз в случае возникновения очередных трудностей. Правда если каникулы уже один раз были, то банк может отказаться.
Подводные камни закона об ипотечных каникулах
Ну куда же без них?
Во-первых, банки будут видеть, что вы брали ипотечные каникулы. По закону эти данные должны изыматься из истории кредитования, но банки все равно смогут это понять. Соответственно, это фактически показывает вас менее надежным заемщиком, хотя и номинально данная информация не должна ухудшить ваш рейтинг.
Во-вторых, скорее всего ипотечные каникулы станут триггером увеличения ставок по ипотечным кредитам. Увы, но банковский сектор – это прежде всего бизнес, а ипотечные каникулы – это определенные операционные расходы, которые должны за счет чего-то покрываться. Платить за это будут скорее всего заемщики, причем любых категорий.
В-третьих, согласно Росстату, средний срок поиска работы в РФ – это 7 с половиной месяцев. Срок ипотечных каникул – 6 месяцев. А если заемщик не справится с трудностями, то останется на “съедение” банку? Конечно же многие банки имеют возможность пролонгировать льготные периоды до 12 месяцев уже сейчас на тот случай, если банк уверен, что ситуация стабилизируется (банку проще, чтобы клиент хоть как-то обслуживал свой кредит в период каких-либо сложностей, чем судиться с ним).
Опять же есть программы реструктуризации ипотечного кредита.
Статья по теме: как выполнить рефинансирование ипотеки
Есть надежда, что закон будет работать как надо. По подсчетам законодателей уже сейчас примерно 130 000 граждан имеют право на получение налоговых каникул. Наиболее активный спрос на данную процедуру ожидается в Калмыкии, Тыве, Ингушетии и в Крыму.